El seguro

Pregunta: Estamos obligados a mantener tratos con el banco, dado que necesitamos garantía bancaria, que llaman "garantía de cumplimiento de obligaciones". Es decir, que el banco garantiza el cumplimiento de los convenios según los artículos del contrato. Nos sorprendimos de que el banco cobra dinero a cambio de esta garantía (carta de crédito). Por lo tanto, recurrimos a los libros de jurisprudencia islámica disponibles, y descubrimos que el aval o la garantía es una donación voluntaria. Eso nos dejó perplejos, e interrumpimos el proyecto hasta saber el veredicto legal al respecto, apoyado por las evidencias legales. Por lo tanto, decidimos preguntar a su Eminencia, ya que hemos sido informados de su piedad y sabiduría. Esperamos que nos aclare el veredicto legal acerca de lo siguiente: ¿Está permitido cobrar dinero por la garantía? ¿Se permite contratar seguro de mercancías, de accidentes y de vida? ¿Y cuál es el veredicto de la shari‘ah (Ley Islámica) acerca de estos contratos?Anteriormente, el comité recibió una pregunta semejante y respondió por la fatwa N˚ (6227), diciendo que estos tipos de seguros mencionados se incluyen en el seguro comercial. Por lo tanto, hemos decidido limitarnos a citar la pregunta porque lleva más detalles, y mencionar sólo la primera respuesta para evitar la repetición. Allah es Quien da el éxito. El texto de la pregunta es como sigue: Pregunta: Se preguntó al Muftí sobre los siguientes tipos de seguro: ( Número del tomo 15; Página 243) 1- El seguro de mercancías importadas:Podemos cubrir sus importaciones de forma anual, o cada envío aparte, contra los riesgos de transporte marítimo, terrestre o aéreo, de la forma que garantiza sus intereses, y según deseen.2- El seguro de coche: Este tipo de seguro varía según el tipo del coche y su uso, si es privado o de transporte. Podemos cubrirlo según deseen; teniendo en cuenta que el seguro de vehículos se hace para todos los peligros siguientes: accidentes, incendios o robos; los daños personales y materiales del tercero. En otros casos, se puede cubrir los daños a terceros producidos por el coche del asegurado, además de los incendios y robos, o cubrir los daños de terceros, causados por el coche del asegurado.3- Cubrir la responsabilidad del transportador terrestre:Podemos cubrir todos los envíos transportados por sus camiones hacia o desde el Reino de Arabia Saudita, ( Número del tomo 15; Página 244) conforme a un contrato anual de responsabilidad máxima sobre cada envío en casos de accidentes de choque, vuelco, caída de un puente, incendio, explosión, rotura o caída en un rio.4- El transporte terrestre: Podemos cubrir los daños que pueden sufrir las mercancías transportadas por vía terrestre según desee el asegurado en estos casos:A. Los daños causados por el camión durante el transporte de las mercancías, desde o hacia cualquier lugar dentro o fuera del Reino. B. Los riesgos de deterioro o pérdida en casos accidentales ocurridos al camión en su recorrido desde o hacia cualquier lugar en el Reino de Arabia Saudita. 5- El seguro de propiedades: Podemos cubrir los daños que pueden sufrir sus tiendas, almacenes, fábricas, viviendas de trabajadores y sus servicios contra incendios, robos y lluvias.6- Cubrir el abuso de confianza:Cubrimos los daños a los documentos importantes, los billetes monetarios, las joyas preciosas y las pertenencias valiosas contra la malversación. 7- Seguro del hogar:Cubrimos los edificios, los chalés y las urbanizaciones contra los siguientes peligros: (incendios, grietas, derrumbes, torrenciales, ( Número del tomo 15; Página 245) relámpagos, explosiones, daños de aviación, choques...) y los demás daños producidos por la violencia.8- Seguro de obras de contracción:Cubrimos los proyectos inmobiliarios y las fábricas contra todo tipo de peligros durante la construcción.9- El seguro de responsabilidad civil: Cubrimos todo daño producido a terceros por cualquier catástrofe, sea como sea.10- Seguro de lesiones de trabajadores:Se cubren según los reglamentos vigentes de la Oficina de Trabajo en el Reino de Arabia Saudí. 11- Seguro de accidentes personales:Cubrimos los daños producidos por accidentes personales, ofreciendo asistencia sanitaria a través de pagar la suma convenida en caso de que el asegurado sufra un accidente que le cause una invalidez permanente, amputación de un miembro o fallecimiento, que Allah no lo permita.

( Número del tomo 15; Página 246) Respuesta: Primero: La garantía del banco a ustedes a cambio de un interés es acto prohibido; porque dicho interés se considera un incremento usurero ilícito, y la usura -como es sabido- está prohibida en el Corán, la Sunna y según el consenso unánime de los ulemas.Segundo: El seguro comercial es ilícito; por las siguientes causas: 1- El seguro comercial es un contrato de supuestas indemnizaciones financieras e involucra clara incertidumbre; puesto que el asegurado al hacer el contrato no sabe cuánto va a pagar ni cuánto va a cobrar. Puede ocurrir que pague una o dos cuotas, luego le ocurre un accidente, y así el asegurador deberá pagarle la suma asegurada. Quizá no ocurran accidentes, y así paga todas las cuotas, y al final no cobra nada. Lo mismo pasa con el asegurador que no puede determinar cuánto va a pagar ni cuánto va a cobrar por cada contrato. Cabe señalar que el Profeta -la paz y las bendiciones de Allah sean con él- prohibió la venta arriesgada.2- El seguro comercial es un tipo de apuestas; por el riesgo que conlleva de indemnizaciones financieras, por la pérdida sin justificación, y por la ganancia sin ningún esfuerzo o con esfuerzo no equivalente. El asegurado puede pagar una cuota, luego ocurre el accidente, y por consiguiente, el asegurador se ve obligado a pagar toda la suma asegurada. Quizá que no ocurra nada, y a pesar de ello, el asegurado pagará todas las cuotas del seguro sin ganar nada. Estos contratos se consideran un tipo de apuestas, y se incluyen en el sentido de prohibición general de la aleya en la que Allah dice: ¡Vosotros que creéis! Ciertamente el vino, el juego de azar, los altares de sacrificio y las flechas adivinatorias son una inmundicia procedente de la actividad del Shaytán; apartaos de todo ello y podréis tener éxito ( Número del tomo 15; Página 247) 3- El contrato del seguro comercial involucra riba al-fadl (Intereses en venta. Involucra el intercambio de cantidades o medidas diferentes del mismo producto) y riba al-nasi'ah (involucra el intercambio de usura del mismo o diferentes productos con un retraso de pago). Si la compañía de seguros paga al asegurado, a los herederos o a los merecedores más de la cantidad que cobró, entonces esto se considera riba al-fadl. También, si el asegurador la paga después del plazo del contrato, entonces, será riba al-nasi'ah. Y en caso de que la compañía devuelva al asegurado la misma suma de dinero cobrada ya, entonces será usura de demora sólo. Ambos tipos están prohibidos según el Corán, la Sunna y el consenso de los ulemas.4- El seguro comercial es un tipo de apuesta prohibida; porque ambos conllevan incertidumbre y riesgo. La shari‘ah (Ley Islámica) no permitió las apuestas, salvo las que sirven para apoyar el Islam con las evidencias claras. El Profeta -la paz y las bendiciones de Allah sean con él- limitó la permisibilidad de apuestas en tres tipos: en las competiciones sólo se permiten las carreras de camellos y caballos y el tiro con el arco Como el seguro no está mencionado en este hadith, ni parecido a algo de estos, entonces, está prohibido.5- El seguro comercial implica apoderarse del dinero ajeno sin justificación, y esto es acto prohibido respecto a los contratos de indemnizaciones comerciales; pues se incluye en el sentido general de la aleya en que Allah dice: ¡Vosotros que creéis! No os apropiéis de los bienes de otros por medio de falsedad, sino a través de transacciones que os satisfagan mutuamente ( Número del tomo 15; Página 248) 6- El seguro comercial supone obligaciones fuera de la shari‘ah. Pues, el asegurador no es responsable del accidente, sino que él sólo contrata con el asegurado para cubrir supuestos peligros a cambio de una suma asegurada. Además, el asegurador no hace ningún esfuerzo a favor del asegurado, entonces está prohibido.Rogamos a Allah que sea beneficioso y suficiente lo que hemos mencionado. ¡Que Allah nos conceda el éxito! ¡Que Allah bendiga a nuestro profeta Muhammad, su Familia y sus Compañeros!